Befektetésre is jó ötlet – tippek a jó lakáshitelhez

Ha szeretnénk ingatlanba fektetni, de még nincs meg hozzá a tőkénk, akkor az árak várható emelkedése egyre távolabb vihet a célunktól. Egy lakáshitellel azonban mindezt megvalósíthatjuk – cikkünkben elmondjuk, hogyan érdemes.

A jelenlegi magas infláció mindenkit arra késztet, hogy összegyűjtött pénze értékét valahogyan megvédje. Az egyik legjobb befektetés az ingatlan, amelynek egyetlen nagy hátulütője van: rendkívül sokba kerül. Alapesetben csak azon kevesek tudnának ezzel a méltán népszerű befektetési móddal élni, akik jelentős tőkével rendelkeznek. Szerencsére azonban van rá lehetőség akkor is, ha ez nincs vagy még nincs meg: erre megoldás a lakáshitel.

A hitelt persze törleszteni kell, ám ha bérbe adjuk az ingatlant, a bérleti díj fedezheti a törlesztőrészleteket. A későbbi eladással pedig akár kereshetünk is az adás-vételen. Nem mindegy azonban, hogy milyen lakáshitelt választunk. A következőkben bemutatjuk, mire érdemes figyelni. Milyen lehetőségeink vannak, és miről ne feledkezzünk meg semmiképpen, ha lakáshitellel vágunk ingatlanbefektetésbe.

Amit elsőként nézzünk meg: a kamatozás

Rendkívül fontos szempont, hogy milyen a hitel kamatozása. A fix kamatozású lakáshitelek esetében a futamidő végéig ugyanannyi a kamat, a törlesztőrészletünk tehát nem változik. A változó kamatozású hiteleknél azonban bizonyos időközönként módosul a törlesztőrészlet, mivel a kamat mértéke is változik.

A változó kamatozású hitelek lehetnek rövid és hosszú kamatperiódusúak. A rövid kamatperiódusnál 3, 6 és 12 havonta módosulhat a kamat, a hosszú kamatperiódus esetében pedig 3, 5, 10, 15 vagy 20 évenként. A kamat változása a jegybanki alapkamattól függ – a veszélyt tehát az jelenti, hogyha ez emelkedik, akkor a törlesztőrészletünk is magasabb lesz.

Milyen kamatozású hitelt érdemes választani?

A leginkább kiszámítható természetesen a fix kamatozású lakáshitel, ám a hosszú kamatperiódusú hitelnél is több évre előre tudunk kalkulálni a kiadásainkat illetően. Ha a futamidő rövidebb, mint a kamatperiódus (például 10 éves a kamatperiódus, de mi csak 5 évre szóló hitelt veszünk fel), akkor voltaképp végig ismerjük a kamat mértékét.

A rövid kamatperiódusú hitelek előnye, hogy indulókamata jellemzően alacsonyabb, de csak akkor válasszunk ilyen hitelt, ha alacsonyabb összeget veszünk fel rövidebb időtartamra. Persze előfordulhat, hogy a következő kamatperiódusban csökken a törlesztőrészletünk – erre azonban nem alapozhatunk.

Nézzük meg, hogy jogosultak vagyunk-e állami támogatásra!

Egy államilag támogatott hitel kedvezményes lehetőséget jelent, így érdemes utánajárni, hogy igénybe tudjuk-e venni valamelyik konstrukciót. Ha gyermeket nevelünk vagy fiatal házasként gyermeket tervezünk, akkor vissza nem térítendő támogatásokhoz és kamattámogatott, vagy szinte kamatmentes hitelekhez juthatunk hozzá, amelyet felhasználhatunk befektetési célokra is.

CSOK: a piacinál kedvezőbb kamatozású hitel

Amennyiben az adott ingatlanban szeretnénk élni, a legkézenfekvőbb megoldás a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK). Ennek keretében vissza nem térítendő támogatást és kedvezményes kamatozású jelzáloghitelt is kaphatunk.

Ha már van gyermekünk, vagy házaspárként tervezünk gyermeket, jogosulttá válunk a támogatásra. A vállalt gyermek esetén viszont kockázatos az igénybe vétele, mivel ha nem születik meg az előírt időszak alatt, a hitel piaci kamatozásúvá válik, a támogatást pedig vissza kell fizetnünk. A CSOK-ot építéshez, új vagy használt ingatlan vásárlásához, illetve bővítéshez is kérhetjük.

A CSOK egy speciális típusa a Falusi CSOK. Ha olyan kisebb vidéki településen vásárolunk új vagy használt ingatlant, amely szerepel a preferált települések listáján, akkor jogosultak vagyunk a vissza nem térítendő támogatásra. Kérhetjük korszerűsítésre, felújításra is, ami hosszú távon befektetési szempontból is remek lehetőség.

Gyermeket tervező házaspárként a Babaváró hitel a megoldás

A gyermeket tervező fiatal házasok Babaváró hitelre is jogosultak, amelyet szabadon, akár ingatlanbefektetésre is felhasználhatunk, hiszen nincs megkötött hitelcél. Maximum 10 millió forint államilag támogatott hitel igényelhető. Befektetési szempontból ez a legideálisabb állami támogatás, hiszen felhasználása rugalmas, nincsenek megkötések.

Egyedül a gyermekvállalást illetően fontos tisztában lenni a határidőkkel. A felvételt követő 5 éven belül kell az első gyermeknek megszületnie, hogy a hitel kamatmentessé váljon. Három gyermek esetén pedig akár vissza sem kell fizetni.

Egy jó hitel még nem elég

Érdemes hát alaposan utánajárni annak, hogy milyen lehetőségeink vannak, és elolvasni egy néhány hitelfelvétellel kapcsolatos útmutatót. Ezzel azonban még nem biztosítottuk be magunkat teljeskörűen: nemcsak rossz hitelekbe lehet ugyanis belefutni, de egy jó hitellel is nagy bajba lehet kerülni.

Egy lakáshitel ugyanis a legtöbbször hosszú távra szól, márpedig ennyi idő alatt sok minden megtörténhet. Már egy tartósabb táppénzt jelentő betegség is veszélyeztetheti a törlesztőrészletek fizetését, a munkahely elvesztése, egy rokkantságot okozó baleset vagy egy haláleset pedig az egész családra akár teljes biztonságukat megrengető anyagi terhet róhat, ha hiteltartozás is van a háttérben.

Amit mindenképp tegyünk meg, ha lakáshitelt veszünk fel

Egy hitelfedezeti biztosítás azonban minderre védelmet nyújt: ilyen esetekben a biztosító átvállalja a törleszők fizetését. Természetesen ennek is fontos ismernünk a részleteit, és csak utána kiválasztani a számunkra leginkább megfelelő konstrukciót.

Enélkül azonban vakmerőség hosszútávú lakáshitelt felvenni, hiszen a törlesztőrészletek elmaradása nemcsak a befektetési célunkat fordítja visszájára, de egyenesen anyagi bizonytalanságba taszíthatja a családot.

Infláció ellen lakáshitel?

Egy kellő védelemmel ellátott és megfontoltan felvett lakáshitel azonban nagyon is alkalmas arra, hogy ne csak megvédjük jelenleg meglévő tőkénk értékét, de tovább is növeljük. Ha befektetési céllal veszünk fel lakáshitelt, épp az ellenkezője történik annak, amitől olyan sokan félnek: nem eladósítjuk magunkat sok-sok évre, hanem egy hosszú távú megtakarításba invesztálunk.

A törlesztőrészletek fizetése ebben az esetben ugyanis voltaképpen saját jövőbeli hasznunk havi léptékekben történő felépítése. Ez a haszon pedig valóban nem csupán az inflációt kompenzálhatja, hanem akár gyarapíthatja is vagyonunkat – ami a jelenlegi gazdasági helyzetben kiváltképp sokat érő lehetőség.

Képek: Freepik